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    [投小保大给“重大疾病”加一道险] 大病保险一年多少钱

    分类:入团申请书 时间:2019-04-15 本文已影响

      卫生部在2012年7月9日的新闻发布会中提到,当前影响我国人民群众身体健康的慢性病主要有心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病、慢性呼吸系统疾病等。随着工业化、城镇化、老龄化进程加快,我国慢性病患病、死亡呈现持续、快速增长趋势,目前我国已确诊的慢性病患者超过了2.6亿人,因慢性病死亡占我国居民总死亡的构成已上升至85%。当前我国已经进入慢性病的高负担期,具有“患病人数多、医疗成本高、患病时间长、服务需求大”的特点,慢性病在疾病负担中所占比重达到了70%。慢性病已经成为影响我国居民健康水平提高、阻碍经济社会发展的重大公共卫生问题和社会问题。
      无论理财意识如何,老百姓在家庭理财中都会为自己留下一部分“救命钱”。 “救命钱”主要的用途是为了应对不期而遇的意外和疾病医疗费用。有啥别有病,缺啥别缺钱。一个人的健康,代表着全家的幸福,可如果没有这方面的准备,幸福随时都会离你而去。
      这部分“救命钱”准备多少才够?以医疗开销较大的癌症为例,根据癌症的部位和发现时间的不同,单纯的癌症医疗费用少则几万,多则十几万。如果治疗过程中出现并发症,导致需要打营养针或者增加其他护理手段,一天的费用就能达到上万元。如果是中风或是老年痴呆,由于患者往往无法生活自理,对家庭长期的负担也不可小视。
      一场大病可能面临的费用有:1. 住院押金;2. 红包;3. 手术中的自费器材;4. ICU自费药物;5. 住院期间家属额外花销;6. 住院及在家休息期间工资及奖金的减少;7. 未来“工作收入损失”。
      除此之外,还有各种各样不可预知的情况:
      1. 大多数医院缺乏重疾诊治的专业水平,治疗时选择医院耗尽病人和家属心力,很多人会从外地赶到北京上海求医;
      2. 大多数病人病情暂时控制后,财务不自由导致重新走上工作岗位,最后疾病复发,存活率大大降低,人财两空;
      3. 家庭危机、生存能力、竞争能力下降。对于大多数重疾病人,其心理压力成为压垮骆驼的最后一根稻草。多少家庭辛辛苦苦几十年,一病回到解放前?医疗费用已成为理财规划中必须要慎重考虑的问题。
      我们身边为给亲人治病而倾家荡产的例子比比皆是。“残疾女子郑州街头流泪卖子,换取医疗费救治丈夫”,“农民夫妇没钱治病,丈夫为28岁绝症妻子申请安乐死”等血淋淋的新闻一方面刺激着人们的神经,一方面又让人无可奈何甚至麻木。
      随着医疗技术的发展,很多疾病并非无法治愈,很多大病患者的生存几率大大增加。但遗憾的是,由于医疗费用问题,很多原本能活下去的患者却不得不面对最坏的结局。
      事实上,很少有家庭把医疗费用作为理财重点单独准备,多数人的“救命钱”既包括医疗费用,也包括养老金,甚至子女的教育准备金。医疗费不仅在医院里产生,更多的经济负担更来自于长期的治疗和护理。无论是日常用药还是需要专人照顾,从理财的角度来说,生场大病既影响家庭存款,也影响现金流。轻者影响患者自己的工作和收入,重者拖累家人的时间和精力。一旦发生风险,损失和影响不可估量。
      存笔“救命钱”似乎是解决问题的唯一方法。只有社保作为基础保障的话,仅能解决部分医疗费用,其他问题无法应对。或者靠募捐和亲朋好友?吴女士住在湖北一座小城市,近期查出了白血病,治病需要20万。吴女士家里有套房,可丈夫不想卖房治病,向姐姐求助,却被姐姐拒绝。吴女士不得已,联系到了一位媒体的朋友,打算在网上发帖求助,可此时此刻,这种办法能否成功实在是个未知数。当下有不少人在互联网上发贴募捐,为自己或亲人治病。互联网成了最后的救命稻草,可真正产生影响力并募捐成功的屈指可数。
      依靠别人不稳妥,攒救命钱似乎只能靠自己。而单靠自己攒钱的效果往往是有限的。能否让有限的资金产生最大的作用,是解决问题的关键。商业类重大疾病保险恰恰能够实现这样的目的,也是从理财角度解决“救命钱”的有效手段。由于重疾险往往是提前一次性全额给付保险金,所以可以一定程度上解决医疗费用本身以及包括营养和护理的额外费用,这也是重疾险独特的理财意义,其他理财手段无法替代。投保人通过投小保大的方式,来解决现实的财务问题。
      重疾保险虽然不能减少疾病的发生概率,却可以准备好应急资金,减少家庭资金链断裂产生的不良后果。同意外身故类保险一样,重疾险也是家庭理财保障的一部分。如果能通过重疾险得到一笔理赔金,各种人间悲剧或许就不会发生,吴女士也不用纠结卖房子和求亲戚。一个个普通而又脆弱的家庭或许就能够得到保全。
      购买重疾险不可不知保险期限有多久?
      很多重疾险以附加险的形式存在,保障期限一般和主险相同,甚至有只保一年的短期附加险,这种产品多以消费类为主。对于重疾险来说,短期的保障往往没有太多实质的保障意义,如果每年续保,由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的,显然投保人年龄越大投入就需越多。
      如果重疾险作为主险,以中国人寿新产品“国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”为例,保障时间为终身。按照开始投保那年对应的费率,每年均衡交纳。年纪越轻,投保人要交的保费越少,体检要求也越低。等到年岁渐老之后,一旦患有大病,就可以获得早年间提前准备的保险金。一般而言65岁以后的老人更需要重疾保障。而人什么时候会得大病是未知的,保险时间越长,保障的功能就越明显。
      保费能否返还?
      有人会问,买了重疾险,不得大病不就亏了吗。事实上目前不少保险公司的长期型重疾险都具有返还保险费的功能。这部分功能实际是在保单的现金价值部分体现出来的。无论条款中有没有相关规定,投保人都可以通过退保或者减保的形式拿到现金价值。定期类不用说,到期不出险一般是直接退还保费。终身类重疾险的现金价值也会因为长期的积累而超过所交保费。如果在保险期内仍然身体健康,是可以返还保险费的。国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)这样的终身重疾险,由于重疾给付和死亡给付的金额一致,保险费也会返还。
      重疾险有观察

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